¿Qué es la inclusión financiera?

Primero hay que señalar que el Perú es un país que viene creciendo hace 10 años atrás de manera sostenida. Esto genera más puestos de trabajo y muchas empresas pagan directamente en bancos, lo que genera bancarización no solamente en Lima sino también en las zonas más alejadas del país. Esa gente que se bancariza no tiene idea de qué cosa es el sistema financiero. El proceso de crecimiento ha traído  que la gente comience a disponer de recursos por encima de sus necesidades. Por esa y otras razones creemos importante educar a la gente en temas de finanzas. Ese es el centro de la inclusión financiera. Mucha gente ve a las finanzas como un tema complejo, difícil de manejar. Pero no es así. Es sentido común.

¿Qué es lo primero que debería saber el ciudadano de a pie sobre finanzas?

Hay un concepto que conoce todo el mundo, pero nadie lo dice claramente: el valor del dinero en el tiempo. Es un concepto central y básico en las finanzas. Cuando preguntas a economistas o seudofinancistas, estos dicen que el valor del dinero en el tiempo es un flujo descontado a una tasa de interés. Mentira. El comportamiento de las finanzas se basa en curvas de intertemporalidad. Por poner un ejemplo: un joven de 26 años que tiene dinero en el bolsillo, se lo gasta en diversión, paseos, etc. Cuando tenga 55, la va a pensar dos veces porque va a tener en cuenta el futuro. ¿Cómo mides ese comportamiento? Eso en finanzas se llama curvas de intertemporalidad. Y ahí viene el concepto de riesgo. La percepción del riesgo de ahora y después es distinta. Por lo tanto, el comportamiento de los flujos en el tiempo no puede ser igual, es distinto con los años. Esas son las finanzas.

¿Cuáles serían los impactos de una mala ejecución de las finanzas en la vida diaria?

Hay un impacto en la calidad de vida, en la salud, en la educación, la alimentación. Hasta en el ocio. La gente requiere también diversión. Todo eso puede ser bien planificado, pero tienes que comenzar de joven, que es cuando se asienta las bases del conocimiento. Por eso dictaremos en CENTRUM un curso de finanzas dirigido a los más jóvenes.

Y el impacto a nivel de la sociedad…

Imagínate un escenario de crisis como el 2008 en EE.UU., en el que la familia norteamericana tenía comprometido el 137% de su ingreso mensual como cuota que tenía que pagar al banco todos los meses. ¿Quién puede vivir con eso? La única forma de vivir es el carrusel: saco una tarjeta, meto otra, pero eso tiene un límite. Imagínate una población con pleno conocimiento de hasta cuánto puede endeudarse en función de un ingreso familiar. Una población debe tener un concepto muy claro de cuáles son los bienes a los que debería tener acceso y cuáles bienes por el momento no puede tener acceso, porque no están a su alcance. Te evitas, así, los sobreendeudamientos. Y los bancos están propiciando el sobreendeudamiento en autos y casas.

El ahorro es también un tema clave.

Por supuesto. El ahorro como visión de futuro y el ahorro bajo un concepto que poca gente comprende: qué es la moneda, es un producto derivado. Las monedas de todo el mundo son productos derivados. Este concepto no se conocía. Cuando tú compras algo, sacas plata del bolsillo y lo pagas. Ahí estás transfiriendo un derecho, el derecho a hacer uso de esos fondos. Son transferencias de derecho donde reside el valor. Un producto derivado significa que hay un activo distinto al papel que tienes en tus manos que es lo que le da el valor. La moneda es un papel. Entonces tenemos derechos y al generarlo tenemos capacidades de transferencia de derechos. Es importante que la población sepa esto.

¿Se podría decir que tenemos una cultura del ahorro?

Nuestro nivel de ahorro es bajísimo en el Perú y América Latina. Si propiciamos una corriente de ahorro, ¿sabes en qué termina? En que los bancos que tienen mucha plata van a tener que bajar las tasas de interés para poder colocarla, la plata que reciben la tienen que colocar. Quien se beneficia, entonces, es el resto de la población. Hay una serie de efectos colaterales a los cuales puedes llegar con una buena educación financiera. Y es que el ser humano es un ser no solamente social, es un ser financiero. Las finanzas han regulado nuestra vida y la humanidad desde que esta existe. Cuando arranca el trueque comienzan las finanzas. La macroeconomía no es más que el resumen de lo que hacen las familias y las empresas, que se expresa de una forma que permita ver los agregados. Las finanzas son algo inherente a nosotros.

Si quieres saber más sobre finanzas, CENTRUM está dictando distintos cursos como parte de su Programa de Inclusión Financiera.